為落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的定位，適應(yīng)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系發(fā)生重大變化的新形勢(shì)，更好滿(mǎn)足剛性和改善性住房需求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局決定調(diào)整優(yōu)化差別化住房信貸政策。現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、對(duì)于貸款購(gòu)買(mǎi)商品住房的居民家庭，首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于20%，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例統(tǒng)一為不低于30%。

二、首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限按現(xiàn)行規(guī)定執(zhí)行，二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加20個(gè)基點(diǎn)。

三、中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局各派出機(jī)構(gòu)按照因城施策原則，指導(dǎo)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)各城市房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)及當(dāng)?shù)卣{(diào)控要求，自主確定轄區(qū)內(nèi)各城市首套和二套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款最低首付款比例和利率下限。

四、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各省級(jí)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制確定的最低首付款比例和利率下限，結(jié)合本機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理確定每筆貸款的具體首付款比例和利率水平。

申請(qǐng)房貸的條件

1、在貸款銀行所在地有固定住所、有常住戶(hù)口或有效居住證明、年齡在65周歲(含)以下、具有完全民事行為能力的中國(guó)公民;

2、有正當(dāng)職業(yè)和穩(wěn)定的收入，具有按期償還貸款本息的能力;

3、具有良好的信用記錄和還款意愿，無(wú)不良信用記錄;

4、能提供銀行認(rèn)可的合法、有效、可靠的擔(dān)保;

5、有明確的貸款用途，且貸款用途符合相關(guān)規(guī)定;

6、在銀行開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶(hù);

7、銀行規(guī)定的其他條件。

購(gòu)房申請(qǐng)貸款的注意事項(xiàng)

1、要量力而行

房貸本來(lái)申請(qǐng)的金額數(shù)目就不少，不僅要全數(shù)償還，還需要支付利息，所以貸款額度并不是越高越好的，貸款越多，月供就越高，利息也相應(yīng)增加，一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力來(lái)選擇貸款額度，這也是貸款需要準(zhǔn)備收入證明材料的原因所在。

2、準(zhǔn)備好貸款資料

申請(qǐng)貸款最好是提前準(zhǔn)備好全部的材料，這樣在辦理貸款申請(qǐng)手續(xù)時(shí)才不會(huì)重復(fù)提交材料、補(bǔ)交材料，影響貸款審核速度，而且要求材料真實(shí)才行，否則是很有可能審批不過(guò)的。

3、選擇合適的還款方式

申請(qǐng)購(gòu)房貸款主要有等額本息、等額本金這兩種還款方式，其中等額本金的利息相對(duì)少一些，但是每個(gè)月的月供是一樣的，月供也高壓力會(huì)大一些，而等額本息雖然總利息高一些，但每月還款數(shù)目是一直在減少的，后期還款壓力小。

貸款注意事項(xiàng)

房貸申請(qǐng)前，處理好征信和收入問(wèn)題

征信對(duì)申請(qǐng)房貸的重要性不言而喻。一般說(shuō)來(lái)，各家銀行都對(duì)逾期還款次數(shù)有要求，除個(gè)別銀行外，大都要求不能超過(guò)3次。按常理，如果個(gè)人在近三個(gè)月內(nèi)有辦理過(guò)貸款或信用卡，那么你的征信就不會(huì)有問(wèn)題。如果不放心，我們可以到人行征信大廳或者人行網(wǎng)上征信系統(tǒng)查詢(xún)即可。如果發(fā)現(xiàn)征信有問(wèn)題，需要及時(shí)聯(lián)系銀行消除處理，以免影響房貸審核。

除此外，收入也是銀行核實(shí)房貸的重要依據(jù)，主要審核你的還款能力。從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，大多銀行會(huì)要求你的月還房貸額度不超過(guò)你月收入的一半。當(dāng)然，收入不夠也不是沒(méi)有辦法，可以讓你的父母或者配偶作為共同借款人，湊足你的還款能力。

留足還款時(shí)間，防止延遲到賬影響還款記錄

在辦理房貸的時(shí)候，在協(xié)議上已約定好了每個(gè)月的最晚還款時(shí)間，這個(gè)還款時(shí)間指的是你還款的到賬時(shí)間。往往由于系統(tǒng)問(wèn)題，或者銀行之間的差異問(wèn)題，當(dāng)天打款不一定當(dāng)天到，嚴(yán)格的說(shuō)，出現(xiàn)到款時(shí)間晚于約定還款時(shí)間這種情況，你就等于逾期一次。因此，正確的姿勢(shì)是，我們要提前兩天把房貸打入指定銀行賬戶(hù)，千萬(wàn)別心疼兩天利息，打完款后也要留意一下到賬情況。不過(guò)，我們?nèi)绻_實(shí)出現(xiàn)非主觀延遲到賬情況，要及時(shí)與銀行溝通處理，千萬(wàn)別拖成歷史問(wèn)題。

房貸逾期還款的后果

1、個(gè)人征信不良記錄

一旦產(chǎn)生房貸逾期，不管是商業(yè)貸款還是公積金貸款，貸款行就能看到你的逾期還款記錄。

如果是比較嚴(yán)格的銀行，即便你只逾期了一天，銀行也會(huì)把逾期情況錄入央行的征信系統(tǒng)，逾期記錄一旦進(jìn)入到征信系統(tǒng)中，對(duì)今后大家申請(qǐng)信用卡或貸款都有嚴(yán)重的影響，即便是能夠拿到貸款，貸款額度也會(huì)降低很多。

2、產(chǎn)生罰息和滯納金

如果出現(xiàn)房貸逾期，銀行就會(huì)以電話(huà)或短信的形式，提醒借款人還款。要逾期還款，會(huì)產(chǎn)生罰息。

不同貸款銀行的罰息力度各不相同，基本上都在原貸款利率基礎(chǔ)上加收30%-50%。

一般來(lái)說(shuō)，銀行會(huì)給大家7天的時(shí)間補(bǔ)足欠款，如果7天之內(nèi)能夠?qū)⒃撨€的資金都補(bǔ)齊，那么就不會(huì)產(chǎn)生滯納金。但若超過(guò)7天，銀行將一并收取罰息和滯納金。

3、查封已抵押財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

銀行一般都會(huì)在房貸合同中設(shè)置違約條款，連續(xù)3次或累計(jì)6次逾期還款，就要求借款人一次性?xún)斶€所有貸款本息。

如果購(gòu)房者房貸超過(guò)3個(gè)月未還款，銀行會(huì)按照借款合同和擔(dān)保合同的約定，向法院提起訴訟。法院將會(huì)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，凍結(jié)貸款人及擔(dān)保人所有銀行賬戶(hù)上的存款，查封已抵質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)。